審査の甘い消費者金融

審査の甘い消費者金融の審査の通りやすい人は扶養する家族のいない独身の方が多いようです。
職業は公務員や社会保険に加入している会社員が審査が通りやすく、審査の甘い消費者金融でも自営業や法人格の経営者は審査の評価が低くなります。
住居状況は自己所有でローンが長く残っていると、大きな負債を抱えていることになり審査の評価は低くなります。
審査の甘い消費者金融の過払い金の返還額から弁護士費用を用意することがありますので自分の借金はいつから支払いはじめ、借金の総額はどのくらいあるのか確認した上で司法書士や弁護士に相談するとよいでしょう。
審査の甘い消費者金融の審査は携帯電話のみを所有しているより、本人名義の固定電話を所有していると住所に本人が存在していることになり、審査の評価は高くなります。
年収は多いに越したことはありませんが４００万以上のほうが消費者金融の審査は甘くなります。
審査の甘い消費者金融数社の借り入れをし、自己破産をすることには非常に悪いイメージがありますが、多重債務で悩んでいる人々に対し再び立ち直るチャンスを国が作った制度ですので、一般的に持たれているイメージほど不利益はありません。
消費者金融からの取立ての電話や各債権者への返済もストップします。
破産したからといって仕事場の同僚などに消費者金融から融資を受けた結果、支払いができず、自己破産に陥ったとは知られることはありません。
審査の甘い消費者金融には主婦や学生が融資を受けている例もあるぜ。
主婦の場合の消費者金融はレディースローンがあるぜ。
女性の方でもキャッシングを上手に活用し審査の甘いところで融資を受けているようです。

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闇金融

ヤミ金業者は巧妙な手口で日夜営業活動を行っています。

週刊誌やスポーツ新聞に広告を掲載し、電柱や電話ボックスなどにチラシを貼り付けたり、空地や駐車場のブロック塀などに看板が貼り付けてあるのをみたことがあるでしょう。

それらの広告には「多重債務、ブラックＯＫ、無審査で３００万円まで融資します。」といった明らかに誇大な公告内容が書かれています。

また、電話してきた多重債務者の銀行口座を聞き出し、その口座にお金を振り込み、こう言います。

「実績をつけるために10万円振り込んだから、10日後までに15万円こちらに振り込んでください。」

冷静に考えればわかりますが、10日で5割の利息をとっている悪質業者だということがわかるでしょう。

しかし、こういう業者に連絡してくる人はすでに多重債務で首が回らなくなっていることが多いこと、次の返済日までほとんど時間がないことから冷静な判断力がありません。

そのため、このような条件でも、ありがたい、と思って借りてしまうのですが、借りたら最後、10日後には鬼のような取立てが始まります。

また、よく街で見かける「車に乗ったまま融資」というものがあります。
車に乗ったままとはよく言いますが、たいていは車に乗ったままではいられません。
何かと理由をつけて車を預かります。

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消費者金融ブラック

「ブラックリストに載るとお金が借りれなくなる」という噂がありますが、みなさんもご存知かと思いますが、実際にブラックリストという名簿があるわけではありません。それではブラックリストに載るということはどういうことか、詳しく見ていくことにしましょう。


日本の個人信用情報機関では債務不履行や延滞になった債権の情報について「異動情報」と呼び、消費者金融業者は融資の際に、個人信用情報機関に照会して調査をするため、この異動情報に掲載された債務者の場合は、融資を受けることができなくなります。このことを通称ブラックと呼ぶのです。


どのくらい支払いが遅れると異動情報に掲載されるでしょうか？通常この期間は3ヶ月と言われています。3ヶ月間支払いが滞ると、異動情報が個人信用情報機関によって記録されます。その後、支払いを完済するとは延滞解消として１年間記録として残ります。この情報は最低5年間は「参考情報」として残るため、参考情報が消えない限り審査は通りません。


ブラックリストに載る（延滞情報が信用機関に掲載）と、どのような事情があっても審査はNGという消費者金融がほとんどです。消費者金融業者は「全情連」と呼ばれる個人信用情報機関に加盟していますが、銀行やクレジットカード会社は別の信用機関を利用しています。消費者金融が、これらの信用機関の情報を照会することはまずありませんので、銀行やクレジットカードで延滞が起きても消費者金融から借りる場合は関係ありません。しかし逆に消費者金融でブラックに載ってしまうと、クレジットカードや銀行は100％審査が通りません。

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新幸インベストメントはヤミ金？！

新幸インベストメントはヤミ金？！たぶん元ネタはみずほグループの「新光インベストメント」

みずほフィナンシャルグループ系列（元は日本興業銀行系列）のフルライン型の証券会社で、新日本証券（1917年設立の大商証券が、1967年に玉塚証券、山叶証券を合併）と和光証券（1947年に大井証券として設立、1968年に商号変更）が、2000年4月に対等合併して発足した。社名の新光は合併した両社の社名から1文字ずつとったものである。

本社は東京都中央区八重洲2-4-1の常和八重洲ビル。山一證券が倒産前に新川にある現在の茅場町タワーに移転する前まで本社として使用していた建物である。東京駅の八重洲口に面しており、壁面には大型ビジョン（アストロビジョン、同社では“新光ハローボード”と呼んでいる）があり東海道新幹線のホームから眺めることができる。また、同ビル前の株価等の情報表示板前では株価の大きな変化があったとき、テレビ局などの報道機関が個人投資家へインタビューを行うことが近年多い。

社章は「みずほマーク」では無く、独自に制定した「光の樹」。主力商品に「新光スリー・サポート」がある。

2008年1月1日に、同グループのみずほ証券と合併する予定であったが、みずほ証券がサブプライムローンの影響を受け損失（2007年9月中間期で270億円の赤字）を出したことにより合併比率を見直すため、2007年11月14日に合併期日を2008年5月7日（予定）に延期することを発表した。上場会社であるため、存続会社は新光証券とし、合併後にみずほ証券に社名を変更する（これは、現在のみずほ信託銀行の合併時と同じ手法）。しかし、新会社の役員構成、本店所在地は現在のみずほ証券に有利なものとなっておりみずほ主導での再編統合が伺える。

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ブラックリストの存在は…

多くの金融機関において（銀行、サラ金、闇金等）ではブラックリストのことを「事故情報」と呼んでいます。
ブラックリストのほうが聞きなれた感じがすると思いますが、その業界の人はブラックリストのことを事故情報といいます。

ではこの事故情報（ブラックリスト）というものは何なのでしょうか？

事故情報（ブラックリスト）とは債務者の長期間にわたる返済の滞り、自己破産をしたものや、自分では返済しきれなくなって弁護士や司法書士等に頼んで任意整理や調停などをした場合には、お金を貸した金融機関はお金を返してもらえないのですから不利益を受けたことになりますよね。
そういう時にこういうことがあったから事故情報（ブラックリスト）として金融機関が何かしらの訴えをして加盟信用情報機関に登録されるのですね。

事故情報（ブラックリスト）が登録されるのは我々お金の借り手からするとおっかない話ですが、お金を貸す金融機関側からすると貸したお金が返ってこないのですから不利益になるんですね。だからこういった加盟信用情報機関への登録は当たり前のことなのです。
それに他の金融機関が同じような被害（不利益）を受けないよう知らせるシステムとして有効なのです。 

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財形給付金制度

●財形給付金制度のあらまし
　事業主は、労使の合意に基づき、厚生労働大臣の承認を受けて「勤労者財産形成給付金契約」を財形給付金契約取扱機関と締結します。これにより、事業主は、毎年、勤労者1人につき最高10万円までの拠出を行い、7年経過ごとに拠出金の元利合計額が勤労者財産形成給付金（財形給付金）として勤労者に支給されます。取扱機関は、信託銀行、生命保険会社、農業協同組合連合会、損害保険会社及び証券投資信託の委託会社です。
　この制度の主な要件は、次のとおりです。

[1]　実施に際しては、労使の書面による合意を得ること。

[2]　財形給付金規程を作成すること。

[3]　事業主が全額拠出すること。

[4]　拠出の対象となる勤労者は、財形貯蓄を行っていること。

●税制上のメリット
　拠出の時点では勤労者に対する所得税の課税は行われず、7年経過ごとに支払われる財形給付金や退職、災害、疾病、持家の取得を理由とする中途支払給付金は一時所得扱い（50万円まで非課税、50万円を超える部分の1/2が課税対象となります。）とされ、勤労者にとっては、その同額を賃金として受け取る（給与所得課税）よりも相当有利な税制上の取扱いを受けることができます。
　また、事業主にとっては、拠出金は、損金又は必要経費とされます。

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クレジットカードキャンペーン（勧誘）によるカード作成

そして勧誘による申し込みは、作成の審査が確実に甘いのです。キャンペーン勧誘時期は、カード会社は一人でも多く入会者を獲得したいがゆえに、通常の審査よりも甘く、カードを作りやすいのです。通常は「収入が不安定だ」ということで拒否されやすい自営業者・フリーランス・派遣社員の人なども、この時期なら高確率でカードを作れます。

勧誘のお姉さんと話する段階で、向こうは最低限の「足切り」をしていますが、申込書を作成して提出する段階まで行けば、ほぼ確実にクレジットカードを発行してもらえるはずです（過去に他のカード・消費者金融などで支払い延滞を起こした人などは別ですが）。

また、銀行に定期預金を作っていると、その銀行系のクレジットカードを作りやすいです。銀行としては、定期預金がある意味担保として取れるので、安心だということでしょう。定期預金を作ると同時に、その場で行員に「クレジットカードも作りたい」と切り出すと、成功率が高まるらしいです。逆にインターネットでの申し込みなんかは、顔が見えない分審査が厳しく、作成を拒否される確率が高いです。

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まとまった融資を受けられない時には……

ローンの審査には通過しても、希望した融資額を受ける事ができない場合があります。

このような場合には、返済していく過程で「借り入れ枠の増額」を申し込んでいきましょう。

その際には、「他社からの借り入れをまとめたい」という意思をはっきりと伝えていく事が重要です。

このようなことを繰り返していくうちに、融資枠が50万→100万→200万→300万と増えていきます。

ただし、この間に新たな借り入れをしているようですと、なかなか枠を増やしてくれませんので注意しましょう

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ローン一本化の手順

段階的に他社借入件数を減らしていく場合のポイントは、

・希望融資額にとどかなくても、残債額が小さい順に1社でも多くまとめる。
・完済する毎に解約を申し入れ、信用情報機関から他社借入枠を削除する。
・返済実績をつけて、増額および金利の引き下げ交渉に持ち込む。
・最終的に条件の良い低金利ローンで一本化する。

借金を自力で完済するためには、長期的な計画が必要になりますが、その間の”つまみ食い”や、他社からの”融資の申し入れ”をキッパリ断っていく決意が必要です。

他社借入件数は、おおむね３社程度まで減らすことができたら取りあえず良しとしましょう。他社２件までいけたらこの返済計画はほぼ９０％達成したと考えても良いでしょう。

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おまとめローンを利用する場合の注意事項

現在利用しているローンの利息と比べてみましょう。

もしも現在の金利の方がお得なのであれば、まとめたり借り換えせずに、融資枠を増額してもらえるように交渉してみましょう。融資枠の増大が可能であるということは、あなたの与信が向上しているということになりますので、限度枠の増加に加え、金利を下げてもらえる可能性もあります。

返済期間は慎重に検討しましょう。

低金利といっても長期の返済プランを選択した場合、毎月の返済額を抑えることは可能ですが、結果的に利息支払額がかさみ、最終的な支払総額が大きくなってしまうこともあります。返済額と返済期間の両面から検討しましょう。

まとめローンは借金を帳消しにするものではありません。

元々あった借金の返済プランを変更したに過ぎず、実際の借入がチャラになるわけではありませんので、他社からの借入は控えることが必要です。

では、具体的に借金を整理していくためのコツを見ていきましょう。

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同意があれば債務調査は簡単

本人の同意があればサラ金の債務調査は

けっこう簡単に調べることが出来ます。

テラネットで個人信用情報開示をすると

サラ金の借り入れ金額がわかります。


全国に33ヶ所ある全情連加盟情報センターへ本人が出向いて

個人信用情報開示を申し込むと借金の総額を教えてくれるのです。

全国33箇所の全情連加盟情報センターはこちらになります。

この中の最寄のセンターへ本人が

出向けば借金総額がわかるのです。

でもなかなか借金のある本人は

こういった場所に行きたがらなようです。


私も弟を連れてこの個人信用情報開示を申し込みました。

大阪市内の桜ノ宮にこのテラネットの

情報開示機関、レンダースがあります。

桜ノ宮は大阪の造幣局の

桜の通り抜けで有名なところです。


桜ノ宮の河の近くにあるこの

情報開示機関のレンダースに弟を

連れて行って、情報開示をして貰っている時に。

同じように情報開示をしてもらいに来ている、

赤ちゃん連れの夫婦が

いたのですが、レンダースの建物の中で喧嘩をしていました。

この場に来て情報開示が嫌で

旦那が奥さんに対して逆切れして

わめき散らしていました。

”なんでこんなことしなあかんねん””ふざけるなー！”

怒鳴り散らしていました。


最後の悪あがきなんでしょうが、

借金のある人は借金総額を

隠したがるようです。

家族の借金総額を調べたいときは

このテラネットの全国33箇所の

情報開示機関に本人を連れて行き

借金総額を調べましょう。

上手に話して、なんとか連れて行ければ借金総額はわかります。

本人を連れて行く説得が難しいようでしたら、

次の手段を使いましょう。

借金/催促、取立てが止まる。

弁護士に債務整理の手続きを依頼した場合は、業者は本人に対する一切の直接の請求、例えば電話（もちろん留守電も）、電報、訪問を禁じられています。

当事務所では、債務整理の手続きを受任した当日、遅くとも次の日には受任通知を業者に発送しますので、業者からの取立てや督促が止まります。

取立て・督促が止まる根拠

これは、貸金業者を管理・監督する官庁である「金融監督庁事務ガイドライン」の3-2-2-(3)-②に「債務処理（債務整理のこと）に関する権限を弁護士に委任した旨の通知、司法書士法第３条第１項第６号及び第７号に規定する業務（簡裁訴訟代理関係業務）に関する権限を同法第３条第２項に規定する司法書士に委任した旨の通知又は、調停、破産その他裁判手続をとったことの通知を受けた後に、正当な理由なく支払請求をすること」をしてはならない、と明記されているからです。

公務員の方の個人版民事再生手続きについて

個人版民事再生とは、裁判所を通して、現在持っているマイホームや自動車などを手元に残したまま、借金の金額を圧縮して返済する方法です。

この手続きに関しましても、共済からお金を借りている場合には、共済自体が債権者となってしまうため、どうしても「民事再生をします」と債権者である共済に伝えなければならないのです。そのため、会社に個人版民事再生をすることが露見することは、回避できません。

ですからこの手続きに関しましても、会社に債務整理をしたことが判明してしまいますので、なかなか会社に居づらく、退職なさる方がいらっしゃるとのことです。

そのため、公務員の方が債務整理をする場合は、職を辞することなく借金の整理ができる「任意整理」の手続きをとる方が多いです。

自己破産の向き不向き

おかしな言い方かもしれませんが、自己破産に向いている人・向いていない人がいます。
向き不向きと言っても、天性のもの・性格によって・・・など、そんな意味ではありません（性格は若干関係ありそうですが）。
仕事や財産・保証人の有無など、自己破産によるメリットとデメリットのどちらが大きいのかを比べ、メリットが大きい人は自己破産に向いているし、デメリットが大きい人は自己破産は向いていない、という事です。
ご自分の現在の状況を見つめ、自己破産によるメリットとデメリットのどちらが大きいのかをよく考える必要があります。

財産がない人
自己破産で免責を得ると借金は帳消しになりますが、不動産・車・貴重品など20万円以上で売却できる財産は、全て処分されることになります。
つまり、多額の財産がある人は自己破産すると多くのものを失います。不動産を売却されてしまうので、身内の家かアパート暮らしになり、生活も大きく変わってしまうでしょう。
しかし特に財産と呼べるものがない人は、処分するものがないわけですから大きなデメリットはありません。生活に必要なものや20万円以上で売却できないものは手元に置いておけますので、生活環境が悪くなるとは考えにくいのです。
借金は帳消しになり、取り立てもなくなるわけですから、むしろ好転すると言えますので、「これと言って財産がない人」は自己破産に向いています。

収入が不安定・無職の人
特定調停などのその他の債務整理は「3～5年かけて借金を返済していく」方法のため、安定的な収入を得られるサラリーマンや年金所得者等が対象の債務整理方法です。
無職で収入がない、フリーターで収入が不安定という場合は他の整理方法で債務整理することは難しいため、自己破産を選ぶ事になるでしょう。
収入がないからといって、家族や友人を保証人にしてお金を借りて返す、借りて返す・・・の自転車操業はその場しのぎに過ぎないので、自己破産して0から再出発した方が本人にも周りの人にとってもいいでしょう。

資格制限が今の仕事に影響しない人
破産手続き開始決定から免責が決定するまでの数ヶ月間、一定の職業に就けなくなる「資格制限」を受けます。

資格制限を受ける職業は
・弁護士　・司法書士　・行政書士　・税理士　・公認会計士　・不動産鑑定士　・社会保険労務士　・有価証券投資顧問業者　・公安委員会委員　・質屋　・生命保険外交員　・警備業者　・建設業者

等で、資格制限を受ける役職は
・株式会社、有限会社の取締役　・監査役

等です。
これらの職業・役職にない人は特にこの制限は関係ないと言えますので、自己破産を選択しやすいと言えます。

自己破産の向き不向き

おかしな言い方かもしれませんが、自己破産に向いている人・向いていない人がいます。
向き不向きと言っても、天性のもの・性格によって・・・など、そんな意味ではありません（性格は若干関係ありそうですが）。
仕事や財産・保証人の有無など、自己破産によるメリットとデメリットのどちらが大きいのかを比べ、メリットが大きい人は自己破産に向いているし、デメリットが大きい人は自己破産は向いていない、という事です。
ご自分の現在の状況を見つめ、自己破産によるメリットとデメリットのどちらが大きいのかをよく考える必要があります。

財産がない人
自己破産で免責を得ると借金は帳消しになりますが、不動産・車・貴重品など20万円以上で売却できる財産は、全て処分されることになります。
つまり、多額の財産がある人は自己破産すると多くのものを失います。不動産を売却されてしまうので、身内の家かアパート暮らしになり、生活も大きく変わってしまうでしょう。
しかし特に財産と呼べるものがない人は、処分するものがないわけですから大きなデメリットはありません。生活に必要なものや20万円以上で売却できないものは手元に置いておけますので、生活環境が悪くなるとは考えにくいのです。
借金は帳消しになり、取り立てもなくなるわけですから、むしろ好転すると言えますので、「これと言って財産がない人」は自己破産に向いています。

収入が不安定・無職の人
特定調停などのその他の債務整理は「3～5年かけて借金を返済していく」方法のため、安定的な収入を得られるサラリーマンや年金所得者等が対象の債務整理方法です。
無職で収入がない、フリーターで収入が不安定という場合は他の整理方法で債務整理することは難しいため、自己破産を選ぶ事になるでしょう。
収入がないからといって、家族や友人を保証人にしてお金を借りて返す、借りて返す・・・の自転車操業はその場しのぎに過ぎないので、自己破産して0から再出発した方が本人にも周りの人にとってもいいでしょう。

資格制限が今の仕事に影響しない人
破産手続き開始決定から免責が決定するまでの数ヶ月間、一定の職業に就けなくなる「資格制限」を受けます。

資格制限を受ける職業は
・弁護士　・司法書士　・行政書士　・税理士　・公認会計士　・不動産鑑定士　・社会保険労務士　・有価証券投資顧問業者　・公安委員会委員　・質屋　・生命保険外交員　・警備業者　・建設業者

等で、資格制限を受ける役職は
・株式会社、有限会社の取締役　・監査役

等です。
これらの職業・役職にない人は特にこの制限は関係ないと言えますので、自己破産を選択しやすいと言えます。

家をお持ちの方から債務整理に関してよくいただく質問をご紹介します。

ここでは、家をお持ちの方から債務整理に関してよくいただく質問をご紹介します。

Ｑ１　債務整理をすると、住宅ローンがまだ残っている家はどうなりますか？

債務整理には、任意整理、個人版民事再生、自己破産といった種類があり、どの手続きを選択するかによって、家を残すことができるかどうかが決まります。

まず、任意整理の場合は、住宅ローンを整理の対象から除くことができますので、基本的には家を残すことが可能となります。

次に、個人版民事再生手続きにおいては、一定の要件を満たしていれば、住宅資金特別条項という制度を利用することにより家を残すことができます。

最後に自己破産手続きにおいては、すべての財産を処分することになりますので、家に関しても処分しなくてはならなくなります。

Ｑ２　自己破産をして家を手放すことになったら、いつまで家に住めますか？

自己破産手続きをされる方が家をお持ちの場合は、任意売却、あるいは競売の手続きでもって、家が処分されることとなります。なお、どちらの方法で処分されるにせよ、時間はかかりますので、自己破産を申し立てたからたちまち今日明日に家を出て行かなくてはならないということはありません。

Ｑ３　家族と共有名義で家を所有していますが、私が自己破産をすると家はどうなりますか？

自己破産手続きにおいては、借金を全部免除されると同時に、所有している財産を手放すこととなります。ですので、家を共有でお持ちの場合は、その持分が財産とされ、処分の対象となります。

ただ、実際に、家の半分だけを任意売却したり、競売にかけるといったことはなかなか難しいことです。そのため、自己破産を申立てる方がお持ちの住宅の評価や持分の比率、その他個々人の方の状況により、裁判官の裁量により、自己破産の手続きにおいて家の処分をどうするかが決定されることとなります。

債務整理を成功させる為には

＜債務整理を成功させるためには、早めの相談が鉄則です。＞
１．何とか自己破産を避けたくてチラシでみた業者に一本化を依頼。指示されたとおり数社から借りて手数料を振り込んだあと音信不通に。借金がさらに増えてしまいました・・・
原則的にお金を借りる側が現金を支払ったり、商品を購入することは絶対にありません！借金が増えてからでは債務整理をしても返済額が高額になるため難しくなってしまいます。

２．返済は厳しかったが債務整理をする勇気が持てず悩んでいるうちに、給料が差し押さえられてしまい借金が会社にまで知られてしまうことに・・・
借金問題は早期解決が鉄則です。訴えられて給料を差し押さえられる前に解決を！

３．返済日まであと２日・・・返済が滞れば家族に知られてしまうので、必死の思いで専門家に相談。しかし、返済日までに時間がなかったため、請求が止められず家族に知られるハメに・・・
ギリギリまで悩んでいると請求を止めるまでに返済日を過ぎてしまいます！トラブルなく解決するには、余裕をもってご相談を！

４．返済額を減らそうと１０年以上取り引きのあった消費者金融５社を利息の安い１社のおまとめローンに一本化！しかし、借金の総額が大きくまとめた後も返済が厳しくなってしまいました。債務整理の相談はしたものの、取引期間が短いために返済額がまったく減額されないことに・・・
おまとめ前の消費者金融５社は１０年以上の取り引きがあったので、過払いになっていた可能性があります。おまとめ前の段階で債務整理をしておけば、返済額はごく少額かゼロだった可能性も考えられます！